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狄娜在第十三届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议上的发言

日期:2012/12/28 9:00:58??人气指数:3956

在第十三届全国中小企业信用担保机构负责人
联席会议上的发言

工业和信息化部中小企业司巡视员 狄娜

(2012年12月11日,南京)

各位领导,各位嘉宾:

  大家上午好!今天我们在南京召开第十三届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议,这是我们担保行业一年一度的盛会,也是广大中小企业信用担保机构交流看法、凝聚共识、促进合作、推动发展的公共平台。正是在这样一种良好的行业机制推动下,十几年来中小企业信用担保业以其特有的杠杆放大功能,在缓解中小企业融资难中发挥着不可替代的作用。

  我国中小企业信用担保体系建设始于1999年,原国家经贸委下发《关于建立中小企业信用担保体系建设试点的指导意见》(国经贸中小企〔1999〕540号),第一次明确提出建立中小企业信用担保体系,中小企业信用担保机构从无到有,试点启动;2002年6月颁布的《中小企业促进法》规定,“国家鼓励各类担保机构为中小企业提供信用担保”,中小企业信用担保机构由少到多,依法推进;2006年以来,财政部积极落实《中小企业促进法》,依法设立中小企业发展专项资金,鼓励担保再担保机构扩大中小企业担保服务,中小企业信用担保机构从弱到强,蓬勃发展;2010年4月,财政部会同工业和信息化部下发《中小企业信用担保资金管理暂行办法》(财企〔2010〕72号),中小企业信用担保体系建设的财政扶持实现了制度化、规范化。在一系列财税政策扶持和引导下,中小企业信用担保业蓬勃发展,对缓解中小企业特别是小微企业融资难、促进实体经济健康发展发挥了重要作用。下面,我仅就中小企业信用担保行业发展的有关情况作一简要介绍。

  一、中小企业信用担保机构发展近况

  (一)实力增强,梯队形成,结构进一步优化。近两年来,各地严格执行《融资性担保公司管理暂行办法》,中小企业信用担保机构实现整合、整体优化:2009年底为5547家,2010年底为4817家,2011年底为4439家。在机构减少的同时,担保机构的资本金总额、户均资本额及担保贷款业务量均明显增大:2011年底全国中小企业信用担保机构实收资本已达4591亿元,同比增长17.2%;担保机构户均注册资本额2009年为6109万元,2010年为8129万元,2011年达1.04亿元,同比增长29%,第一次实现户均资本金超亿元。

  在全国4439家机构中,注册资本10亿元以上的担保再担保机构已达35家;注册资本1亿元以上的担保再担保机构共计2196家,占比已近半壁江山。目前行业梯队格局已基本形成,资本金过亿元担保机构引领作用凸显,其户数占比49.47%;资本占比79.01%;业务占比84.38%。一批资本规模大、服务水平高、抗风险能力强、信用记录好的中小企业信用担保再担保机构正在形成,在公司治理、功能创新、风险管控、银担合作、团队建设等方面正在发挥着重要引领作用,担保行业整体结构得到进一步优化。

  (二)规模扩大、能力提升,服务小微企业作用增强。2011年全国4439家中小企业信用担保机构当年服务新增受保企业38万户,年末在保企业42万户;新增担保总额1.56万亿元,同比增长59.28%;担保余额2.6万亿元,平均单笔担保额385万元。2011年全年担保总笔数66.9万笔,其中单笔100万元以下的占57.9%;单笔800万元以下的占61.5%;单笔1500万以下的占81.3%,中小企业信用担保机构为缓解中小特别是小微企业贷款难方面发挥了不可替代的作用。此外,全国4439家机构中,占比89.9%的是地市级及以下中小企业信用担保机构,他们已构成基层小企业担保服务的主体,服务中小微企业的特点愈发明显。

  (三)体系形成,风险可控,企业和社会效益显着。近年来中央出台了一系列财税扶持政策,在有效激励地方各级政府建立省、市、县三级政策性担保机构的同时,也吸引了大量的民间资本投资设立中小企业信用担保机构,初步形成了政策性担保与民营担保互补、直接担保与再担保联动的中小企业信用担保体系。2011年底全国4439家中小企业信用担保机构中,国有及国有控股共计1072家,占比24.15%,实收资本1380亿元,占比30%;民营担保机构3367家,占比75.85%,实收资本额占比70%。我国担保行业正由试点初期的以财政出资为主,向以政策性担保为主导、民营担保为主体的格局转变。与此同时,目前全国已有15个省(区、直辖市)建立了省级再担保机构,实际覆盖了18个省市,再担保在信用增进、风险分散、产业导向和行业整合等方面均发挥着越来越重要的作用。

  二、配合有关部门,积极做好中小企业信用担保的扶持、规范、监管工作

  当前,党中央、国务院高度重视中小特别是小微企业融资问题。规范扶持中小企业信用担保机构,符合国家扶持资金有关“扩大规模、间接实现、重在小微”的政策导向。

  (一)资金政策。从2006年起,中央财政在中小企业发展专项资金中即单独安排专门资金,对经审批设立、放大倍率和损失率达一定水平,服务中小企业业务达80%以上,且有稳定团队、健全制度、风险防控能力强的中小企业信用担保机构进行专项资金扶持。资金主要通过资本金补充、业务补助、保费补贴和损失补偿等方式实现,以鼓励中小企业信用担保再担保机构增强能力、扩大规模、降低保费标准。为防范运作风险,专项资金设计了中央、省两级评审机制,建立了统计、申报、受理、专家评审、网络公示等评审程序,以保证资金的公开、公正、公平,让更多的中小企业信用担保机构受益,为量大面广的中小企业提供融资服务。

  在拓宽扶持途径、规范评审程序的基础上,中央财政专项资金的扶持力度逐年大幅增强,从2006年的5000万元增至2012年的14亿元,累计安排担保专项资金已达59.38亿元,共计扶持3328家/次中小企业信用担保(再担保)机构,政策扶持的担保机构已累计为中小企业提供1.71万亿元贷款担保服务。其中2012年安排资金14亿元,包括担保补助项目557个,补助资金13.41亿元(含担保业务补助81615万元,保费补助52485万元),受益中小企业11.8万户,占全国机构担保户数的31%;为中小企业提供新增贷款担保5199亿元,占全国机构新增担保额的35%。再担保补助项目8个,补助资金5900万元(含一般责任保证业务补助3292万元;比例风险分担业务补助2608万元)。

  (二)营业税减免政策。早在2001年,财政部、税务总局即会同原国家经贸委多次发文明确,对符合条件的担保机构从事中小企业信用担保或再担保业务取得的收入三年内免征营业税。截至2012年10月,全国共累计11批1963家/次中小企业信用担保机构享受该优惠政策,有效提升了担保机构能力,降低受保企业融资成本。

  (三)风险准备金所得税税前扣除政策。自2007年起,财政部、国家税务总局发文明确中小企业信用担保机构有关准备金税前扣除政策,并数度延期。今年4月,又将该政策延续至2015年底。

  中央出台的一系列财税扶持政策,有力地促进了中小企业信用担保体系建设,通过担保提高了中小企业特别是小微企业贷款可获得性和贷款规模,在一定程度上缓解了融资难、贷款难、寻保难题。

  一是通过间接实现方式,以有限的财政资源引导担保业有效增加中小企业担保贷款。自2006年至2012年,中央财政补助的担保机构为中小企业提供贷款担保增长达19.4倍,受益中小企业数量增加16.5倍,财政补助总额仅占补助担保机构中小企业贷款担保总额的0.36%,每万元补助拉动中小企业贷款担保277万元,且逐年提高,2012年每万元补助拉动贷款担保371万元,起到“四两拨千斤”的作用。

  二是引导中小企业信用担保机构规范经营。中央财税政策对扶持对象有明确要求,如服务中小企业占比、收费标准、放大倍数、代偿率及准备金提取等指标均有明确规定,从而有力地引导担保机构以中小企业为主体,以信用担保为主业,规范经营,合理收费。同时,扶持政策在制度设计与实际执行中还注意与《融资性担保公司管理暂行办法》相衔接,将非融资性担保及未取得经营许可证担保机构严格排除在扶持范围之外,很好地发挥了中央财政扶持与规范相结合的优势,引导担保机构规范经营有序发展。

  三是发挥乘数效应,撬动大规模社会资金对接中小企业融资需求。2011年全国4439家中小企业信用担保机构当年新增中小企业贷款担保1.56万亿元,是当年财政补助担保机构中小企业担保贷款额的3倍;新增受益中小企业38万户,是当年财政补助担保机构服务中小企业数量的4倍,财政资源撬动社会资源服务中小企业的乘数效应显着,在全国范围内形成支持中小微企业融资的良好氛围。

  四是服务政府目标,引导担保机构重点服务小微企业。在资金安排上,充分体现差异化补贴,即对国家重点关注的“小微”、“三型”(创业型、创新型、劳动密集型)、中西部地区受保企业,补助力度明显增大,从而既填补了市场缺失,又体现了功能错配,效果十分明显。在为中小企业提供间接融资担保的同时,广大担保机构还积极参与中小企业集合债券、集合票据、集合信托等“三集”产品发行的担保服务,优化了资金供应结构,拓展了融资渠道,使不同发展阶段的中小企业受益。

  综上所述,中小企业信用担保各项财税扶持政策的实施,充分发挥了财政资金的引导、杠杆和辐射作用,激励中小企业信用担保机构紧紧围绕中小企业开展贷款担保业务,有力增强了中小企业的融资能力;同时,财税扶持政策也带动和引导了银行信贷资金及其他社会资金更多地投向中小企业,产生了很强的倍增效应,在一定程度上缓解了中小微企业融资难问题;财税扶持政策通过担保机构间接促进中小微企业持续健康发展,活跃了地方经济,满足了社会就业,增加了财政税收,取得了良好的经济尤其是社会效益,政策实施收到预期效果。

  三、中小企业信用担保存在的主要问题

  从各地中小企业信用担保机构发展现状看,尽管试点至今已有十三年,但多数担保机构仍处于起步或调整期,规范发展的意识和基础较弱,商业模式不成熟、盈利能力不强,银担合作不畅。加之当前经济下行,受保企业不景气,代偿风险骤增,致使相当部分担保机构可持续发展前景不明。另外,加之个别担保公司除虚假出资、抽逃资本等本金不实外,还超收、挪用、高危运作客户保证金,甚至以理财名义占用客户银行贷款,形成高额负债引发风险,个别风险事件已对担保业整体形象造成严重负面影响,必须引起高度重视。

  (一)关于担保机构自身不足

  1、担保能力普遍较弱,盈利模式亟待调整。中小企业盈利能力较弱,信用能力和意识均较低,因此,中小企业信用担保业务面临高风险、低收益困境。全国中小企业信用担保机构平均放大倍数(新增担保额/实收资本)仅3.1倍,与5倍的盈亏平衡点尚有较大差距,距政策规定的10倍还相去甚远。从国外经验看,商业机构通常对中小企业担保业务缺乏兴趣,一般由财政出资设立政策性担保机构以承担中小企业贷款担保业务。目前我国担保行业资本来源多元化,包括各级财政、国有企业、民间资本、外资等,资本诉求不一。但不论是民营担保机构还是国有担保机构均面临盈利模式问题,各类担保机构不得不在实现政策目标、资产保值增值和管理风险中艰难寻求平衡。目前担保机构法定盈利渠道只有两个:一是保费收入不得高于同期贷款基准利率的50%;二是投资收益,投资额需在净资产20%以内,且投资方向严格受限。与此相应,作为高风险行业,担保机构要按年末责任余额1%计提赔偿准备;按当年保费收入50%计提未到期责任准备。由此可见,收益与风险失衡甚至形成制度性亏损,是担保机构面临的最大的制度性障碍,为此,担保机构的商业及盈利模式亟待调整。

  2、部分地区担保业务增速放缓与代偿骤增同步发生,应引起高度重视。部分地方反映,受银行提高合作门槛、缩减授保额度、降低放大倍率,以及宏观经济下行等诸多不利因素影响,目前中小企业担保业务增速放缓。有些省市多年来首次出现解保大于新增现象;有省市今年新增担保业务量骤减;有省市代偿额与代偿率明显上升。2011年全国担保机构代偿率平均为0.42%,而2010年为0.16%。从2012年中小企业信用担保专项资金结构上分析,补助担保机构的代偿额同比已增长51.2%。随着经济下行,中小企业风险加大,第一还款来源不佳,加之银保风险分担机制长期缺失,担保业风险总体将呈上升趋势,一些机构已进入代偿高峰期,应引起高度关注。

  3、个别机构存在业务不规范甚至违法违规行为。今年3月底银监会召开部际联席会议,通报年初部分担保机构的违规经营行为,主要表现在:一是直接或变相抽逃资本金并违规运用;二是超收、挪用、占用客户保证金甚至贷款牟利;三是实际控制人与关联交易等问题频发;四是以委贷方式掩盖代偿风险。个别担保机构的风险事件给行业带来极坏影响,损坏了担保业整体的公信力。为加强对担保机构的监督管理,融资性担保业务监管部际联席会议下发了《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》(融资担保发[2012]1号)和《关于部分融资性担保机构违法违规经营的提示和开展风险排查的函》(融资担保函[2012]3号),各地加强机构监管,切实防范行业风险。

  (二)关于银担双方合作不畅

  担保业务尤其是融资性担保业务必须获得协作银行的认同与合作。目前担保公司在银担合作中始终处于弱势地位,难以平等开展业务,存在银行门槛高、成本高、难分险、难共享等“两高”“两难”实际问题。
一是银行对担保机构准入门槛高。通常银行对担保机构合作授信要提出多项要求,特别是2011年下半年以来,部分银行更是大幅提高准入门槛,降低授信倍率,提高保证金比率,甚至暂停新增业务。个别银行甚至提出所有制歧视政策,这对目前以民营担保机构为主体、融资性担保业务为主业的中小企业信用担保造成极大影响,直接波及在保中小企业。

  二是银行收取担保机构保证金,从源头上增加了担保机构的经营成本,影响其即时清偿能力。现行政策仅强调担保机构少收或不收企业保证金,但对银行收取担保机构保证金却未予制止或有所约束。地方反映,多数银行向担保机构收取10%-20%的保证金,有的甚至将收取担保机构的资本保证金、基础业务保证金作为银担合作签约的先决条件。由于担保机构特别是民营担保机构自身本金原本就不足,银行收取保证金比例过高,致使担保机构自身的杠杆功能严重受限,也降低其承保与代偿能力。与此同时,多数担保机构又必然将保证金负担转嫁受保企业,从而变相加大中小企业融资成本,也给个别担保机构挪用客户保证金、高负债经营,甚至以保证金名义从事非法集资、高利揽存借贷等违法行为提供可乘之机。

  三是担保代偿风险几乎全部由担保机构独自承担。在从事贷款担保业务的银担合作中,除极少数政策性担保机构外,几乎所有担保代偿损失均由担保机构独自全部承担。与此相应,银行的利率却并未因担保机构提供担保转移部分风险而降低利率幅度,这种制度安排既有失权责对等原则,也在一定程度上平添了中小微企业的融资成本。此外,作为从事信用增进的担保机构,长期以来难以进入银行的征信系统以分享企业的信用信息资源,从而增加了担保机构的信用风险,银担合作中的信用信息共享也迫在眉睫。

  (三)关于部门协调与政策落实不到位。

  中小企业融资是项系统工程,融资性担保涉及方方面面,其中动产、不动产抵质押非常重要。部分省市反映,办理反担保物抵质押的登记机关,如国土、房产、工商、公证等部门,对担保机构不认可,对担保业务认知度不高,影响担保机构的反担保措施到位。担保机构经营的是信用,管理的是风险,创造的是价值,承担的是责任。担保业主要资产是“人脑”、“电脑”,对人力资源的德才素质要求很高。但目前,多数担保机构成立时间不长,中高层管理人才奇缺,相关部门应加快培训及资质认证,以从速提高担保人才的能力建设。另外,有些政策如最近下发的有关担保机构准备金税前扣除政策,地方和机构反映十分强烈,政策出台的时机与初衷很好,但理解与执行存在歧义,需尽快深入沟通才有利于文件执行、实体受惠。

  四、加强配合,上下联动,共同促进担保业规范发展

  针对中小企业信用担保行业发展实际和当前面临形势,下一步要重点做好规范、扶持、监管工作,加大政策支持力度,进一步完善中小企业信用担保体系建设,继续发挥担保在缓解中小尤其是小微企业融资难中的重要作用。
一是配合有关部门,理顺体制机制,完善行业管理规定,为担保业发展创造良好的制度环境。充分利用融资性担保业务监管部际联席会议工作平台,积极反映、共同研究、协调解决促进中小企业信用担保体系建设中有关政策与实操问题。配合有关部门,尽快修改好《融资性担保公司管理暂行办法》,对担保机构的准入、盈利模式、资本及资金运作、分支机构管控、代持与实际人控制及关联交易等进行修改;对担保中的分类监管、银担分险、民间借贷、再担保机构与业务、退出机制等作出明确规定。

  二是贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发[2012]14号),加强对小微企业信用担保服务。大力推进中小企业信用担保体系建设,继续执行对符合条件的信用担保机构免征营业税政策,加大中央财政中小企业信用担保专项资金的支持力度,探索国家中小企业发展基金扶持中小企业信用担保体系建设的方式和路径,鼓励担保机构提高小微企业担保业务规模,降低对小微企业的担保收费,并适当向中西部地区倾斜。配合人民银行等相关部门,共同推进银担合作中的中小企业信用信息资源共享工作。

  三是进一步研究加强中小企业信用再担保体系建设。总结已设立的再担保机构运营模式和产品设计的成功经验和存在问题,加强创新,继续推进有条件的地区探索中小企业信用再担保的多种形式,推动与我部签约的工农中建交及国开行与再担保机构务实合作,注重发挥再担保机构的信用增进、风险分散、产业导向和行业整合功能,完善中小企业信用担保体系建设。

  四是继续做好中小企业信用担保的业务统计,适时开展担保财税扶持政策的跟踪问效。通过中小企业信用担保业务信息报送系统、免征营业税申报系统、财政补助项目库建设等加强对中小企业信用担保机构的在线申报、实时跟踪、过程监控特别是政策评估,及时掌握中小企业信用担保机构准入、运行、风控、问效等情况,为制定相关政策提供科学依据,使中央财税扶持政策发挥更大的引领作用。推进中小企业信用担保机构信息化建设,提高担保业整体服务能力和风险预警防控水平。

  五是高度重视担保业的可持续发展。担保机构服务中小企业的定位使其承受着收益与风险失衡的压力,解决其违规经营问题应从有效改善担保机构的商业及盈利模式入手,加强政策及实务调研,逐步实施分类监管,促进担保机构可持续发展,服务企业,助力成长。

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主管:哈尔滨市工业和信息化委员会 主办:哈尔滨市信用担保协会

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